ОЮЛ «Национальная телекоммуникационная ассоциация Казахстана» понимает важность проводимой государством работы, направленной на анализ рынка розничной торговли, рассрочки и сервисов Buy Now, Pay Later (BNPL), в том числе в целях защиты прав потребителей, повышения прозрачности условий приобретения товаров и недопущения формирования избыточной долговой нагрузки населения.
Полагаем целесообразным при формировании соответствующих регуляторных подходов учитывать международный опыт, одновременно принимая во внимание особенности и текущую стадию развития казахстанского рынка.
При этом, на наш взгляд, важным является разграничение различных по своей экономической и правовой природе моделей поэтапной оплаты.
экономическая модель продуктов, предоставляемых Операторами связи, членами НТА, принципиально отличается от классической модели рассрочки, при которой первоначально определяется стоимость конкретного товара, предоставляется отсрочка исполнения денежного обязательства по его оплате, а покупатель последовательно погашает стоимость приобретенного товара.
Следовательно, экономическая разница между закупочной стоимостью устройства и стоимостью, фактически учитываемой в рамках коммерческого предложения для Абонента, не является предоставленным Абоненту финансированием и не образует самостоятельного денежного обязательства Абонента перед Операторами связи по возврату соответствующей суммы, и Операторы связи не «финансирует покупку» устройства Абонентом, а формирует собственное коммерческое предложение, в рамках которого часть стоимости устройства может субсидироваться в целях развития абонентской базы Опеартора, повышения лояльности клиентов, увеличения потребления услуг связи и обеспечения долгосрочных отношений с Абонентом.
Указанный подход является распространенной практикой телекоммуникационной отрасли. Международная отраслевая практика предусматривает различные модели, при которых операторы объединяют мобильные устройства с тарифными планами, предоставляют скидки и субсидии на устройства, а также используют устройство как элемент комплексного предложения по подключению абонента к услугам связи и подтверждает необходимость разграничения комплексных коммерческих предложений операторов, объединяющих мобильное устройство и услуги связи, и самостоятельных финансовых механизмов приобретения устройства.
- В частности, модель, при которой самостоятельный BNPL-провайдер либо иное третье лицо предоставляет финансирование для приобретения товара у продавца и принимает на себя соответствующий кредитный риск, по своей природе отличается от модели, при которой продавец самостоятельно устанавливает коммерческие условия реализации собственного товара и порядок его оплаты без привлечения отдельной финансирующей стороны. Подобное разграничение используется, в частности, в Великобритании. С 15 июля 2026 года специальное регулирование Deferred Payment Credit (BNPL) распространяется на соответствующие соглашения, в которых кредитор и поставщик товара или услуги являются разными лицами. Вместе с тем случаи, когда продавец самостоятельно предоставляет покупателю возможность отсроченной или поэтапной оплаты собственных товаров или услуг, не включены в указанный специальный режим BNPL. При этом британский подход предусматривает требования к BNPL-кредиторам, направленные, в частности, на прозрачность условий продукта, проведение соразмерной оценки способности клиента исполнить обязательства и обеспечение соответствующих механизмов защиты потребителей;
- Британский регулятор связи Ofcom в специальном исследовании рынка мобильных устройств отдельно выделяет модель «mobile handset as part of an airtime contract», при которой мобильное устройство и услуги связи предоставляются в рамках единого договора, а Абонент осуществляет единую оплату в течение установленного минимального контрактного периода. При этом Ofcom отдельно рассматривает модель, при которой устройство и услуги связи оформляются по самостоятельным договорам, включая отдельный договор на устройство. Таким образом, сама по себе обязанность Абонента осуществлять периодические платежи в течение определенного периода не означает, что соответствующие отношения по своей правовой природе являются самостоятельным финансовым продуктом. https://www.ofcom.org.uk/siteassets/resources/documents/consultations/category-3-4-weeks/121618-consumers-/-mobile-handsets/associated-documents/consultation-consumers-mobile-handsets.pdf.
- GSMA, являющаяся международной отраслевой ассоциацией мобильных операторов и участников мобильной экосистемы, рассматривает субсидирование стоимости мобильных устройств (handset subsidies) как один из распространенных инструментов повышения доступности устройств и расширения доступа населения к мобильному интернету. В соответствующих материалах GSMA рассматриваются различные коммерческие модели, направленные на снижение стоимости устройств для конечного пользователя, включая субсидирование устройств и их предоставление совместно с услугами связи: https://www.gsma.com/solutions-and-impact/connectivity-for-good/mobile-for-development/gsma_resources/improving-handset-affordability-in-low-and-middle-income-countries/.
- Показательным является и практический опыт операторов. В материалах GSMA по рынку Южной Африки приводится пример Telkom, который осуществлял субсидирование отдельных prepaid-устройств, при этом объем соответствующей субсидии в FY2024 составил 207 млн южноафриканских рандов. Таким образом, в международной телекоммуникационной практике стоимость устройства для конечного пользователя может формироваться с учетом коммерческой субсидии оператора и не обязательно соответствует его закупочной или иной внутренней стоимости: https://www.gsma.com/about-us/regions/sub-saharan-africa/wp-content/uploads/2024/11/GSMA_South-Africa-Report_Nov-2024-FINAL-VERSION.
- В отдельных юрисдикциях США также формируются специальные подходы к регулированию BNPL, ориентированные прежде всего на деятельность самостоятельных провайдеров финансового продукта, включая требования в части лицензирования, раскрытия информации и защиты прав потребителей;
При этом принципиально важно, что международная практика различает субсидирование устройства оператором, коммерческое объединение устройства с услугами связи и самостоятельное финансирование приобретения устройства. В первом случае оператор самостоятельно принимает решение о размере коммерческой скидки или субсидии, исходя из собственных маркетинговых, тарифных и коммерческих целей. Такая субсидия не представляет собой денежные средства, переданные абоненту, и не создает у него самостоятельного обязательства по возврату соответствующей суммы.
В этой связи полагаем целесообразным при формировании подходов в Республике Казахстан учитывать не только сам факт разделения оплаты на несколько платежей, но прежде всего экономическую сущность соответствующей модели, в том числе:
– является ли предоставление финансирования самостоятельным видом деятельности субъекта;
– участвует ли в сделке отдельная финансирующая сторона (кредитор/BNPL-провайдер);
– возникает ли заемное обязательство и взимается ли плата за предоставление финансирования;
– кто принимает на себя кредитный риск;
– является ли поэтапная оплата самостоятельным финансовым продуктом либо частью коммерческих условий реализации собственного товара или основной услуги;
– каков объем и доля соответствующих операций в общей деятельности субъекта.
При этом Операторы связи поддерживает подходы, направленные на обеспечение прозрачности условий реализации товаров и услуг, предоставление потребителю полной и понятной информации о стоимости товара и порядке оплаты, недопущение введения потребителей в заблуждение, использования недобросовестных или агрессивных маркетинговых практик, а также соблюдение иных требований законодательства Республики Казахстан.
На основании вышеизложенного, считаем важным при формировании регуляторного периметра, чтобы разрабатываемые меры регулирования:
- разрабатывались с соблюдением условий, изложенных в ст.81-1 Предпринимательского кодекса Республики Казахстан и основывались на обоснованном, соразмерном, рациональном и риск-ориентированном подходе, учитывающем специфику различных бизнес-моделей, масштабы соответствующей деятельности и фактический характер возникающих рисков;
- определяли четкое разграничение между деятельностью самостоятельных BNPL-провайдеров и иными коммерческими моделями, в том числе реализуемыми субъектами, основная деятельность которых уже регулируется специальным отраслевым законодательством;
- исключали дублирование регуляторных требований и двойное регулирование, при котором к одним и тем же отношениям одновременно применяются сопоставимые по содержанию требования различных отраслевых режимов, если соответствующие риски уже надлежащим образом урегулированы действующим законодательством.
Такой подход позволит обеспечить необходимый уровень защиты прав потребителей, прозрачность рынка и предотвращение избыточной долговой нагрузки, одновременно сохранив условия для развития добросовестных коммерческих моделей и не создавая необоснованной регуляторной нагрузки для участников рынка, деятельность которых по своей экономической сущности не является предоставлением самостоятельного финансового продукта.
Русский
English
Қазақ тілі